[ 近期，银行不良率本就处于承压状态。数据显示，一季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1574亿元；商业银行不良贷款率1.51%，较上季末上升0.01个百分点。 ]
在低利率、宽信贷的背景下，“包装贷”黑灰产再度活跃，手段不断翻新。从早期的汽车贷款套现，演变为如今利用房产“高评高贷”、短期内多笔贷款套取资金，使“职业背债人”的债务规模大幅攀升。央视近期曝光的案例显示，53岁的黄某礼被中介包装后，通过伪造收入、勾结银行人员等手段，累计骗取48.2万元贷款，最终背负巨额债务。
更令人担忧的是，这一灰色产业链已形成“中介—炒房客—银行内鬼”的合谋模式。“职业收房人”通过低价收购房产、拉高评估价，协助套取超额贷款；而部分银行因风控松懈或内部人员参与，使得虚假材料屡屡过关。尽管监管多次警示，但仍有中介以“快速致富”为诱饵，吸引“白户”参与，甚至承诺“仅需还款半年即可获利”，实则让背债人深陷法律与金融风险。
随着楼市低迷，评估价操作空间增大，此类骗贷行为更加层出不穷。业内指出，职业背债人不仅面临信用破产，还可能因共犯风险被追责；而银行若疏于审查，将推高不良率并招致监管重罚。
“包装贷”进一步升级
展开剩余82%在贷款利率持续走低、部分银行贷款门槛趋于放松的背景下，沉寂多时的“包装贷”重出江湖，手法不断翻新。
与以往主要针对汽车贷款不同，如今的“包装贷”已升级为通过伪造资质、拉高房产评估价等手段，同时在多家银行套取大额贷款，让“背债人”陷入更深的债务陷阱。
据央视新闻报道，53岁的黄某礼原本靠打零工维生，后来被贷款中介盯上，成为“职业背债人”。中介承诺帮他贷出80万元，只需还一年，剩余部分归他所有，代价是成为“黑户”。
此类模式已形成一条灰色产业链。贷款经办人陈某通过炒房客游某操作“高评高贷”，将一套20万元的二手房以42.5万元高价卖给黄某礼，银行按评估价80%发放34万元房贷，其中近15万元被游某转走。为通过审核，中介伪造黄某礼的工作单位、收入证明和工资流水，甚至勾结银行内部人员。此后，中介又利用虚假装修、伪造还款证明等手段，先后从农商行、农行和邮储银行骗取装修贷、毛竹贷等累计48.2万元。
第一财经记者调查发现，类似案例并非个例。部分中介在社交媒体上以“快速致富”“债务不用还”为诱饵，招募“白户”充当背债人。实际是通过虚构职业、伪造流水等手段包装不符合贷款条件的借款人，利用房屋“高评高贷”贷出巨额资金，并从中分成。
记者以参与者身份咨询时，一名贷款中介告诉记者，目前“背债”风声较紧，要过段时间再做。到时候需要配合购入一套约750万元的房产，将评估价做到1000万元。他们会提供收入证明等全套资料，帮助向银行贷款800万元。其中，750万元支付给房主，中介会抽取一定比例的佣金，约20万元。“你只需要还几个月的贷款，剩余部分都归你。”该中介称。
在问到购买的房产会拉高多少评估价、怎么操作时，该中介表示要看市场的情况定，确保可以贷出足够的资金。具体流程不便透露。
华南地区一名房地产中介透露，近年来“高评高贷”现象有所抬头。由于部分区域房价下跌，评估价与实际市场价的差距被利用，存在一定超贷的空间。再加上部分地区兴起的“背债”乱象，实际风险极大。
银行审查为何存在漏洞
职业背债人乱象死灰复燃的背后，暗藏着一条由贷款中介、背债人与银行内部人员共同编织的利益链。在黄某礼案件中，多家银行客户经理不仅对明显违规操作视而不见，更有甚者直接参与伪造贷款材料，为骗贷行为开“绿灯”。例如，在办理第四笔贷款中，银行客户经理陈某直接协助黄某礼伪造贷款材料。
华南某股份制银行资深信贷经理向记者透露，近年来银行业普遍面临降薪压力，部分客户经理为完成业绩指标或谋取额外收益，不惜与外部贷款中介暗中勾结。这些“内鬼”深谙银行审批机制的漏洞，比如利用征信数据更新的时间差，指导借款人在短时间内向多家银行集中申请贷款。在黄某礼案中，正是由于银行未对其工作单位、收入证明等关键信息进行核实，才使得骗贷行为屡屡得手。
“例如，当一家银行放款后，借款人立即向第二家银行申请贷款，而第二家银行因征信数据尚未同步，无法及时识别其新增负债。一些中介便借此漏洞，指导借款人密集申贷。”该信贷经理举例称。
在职业背债人骗贷案件中，除了明目张胆进行违规操作外，银行系统内部的管理漏洞同样不容忽视。多家涉案银行在贷前审查时，对黄某礼的工作单位、收入证明等关键材料未作实质核查，这种“应核未核”的失职行为被当地金融监管局明确认定为银行贷前审查不尽责的表现。
一位国有银行客户经理向记者透露了更深层的原因。“在业绩指标的重压下，不少客户经理形成了‘重放贷轻风控’的工作惯性。特别是对房贷这类传统低风险业务，部分网点确实存在简化审批流程的现象。”他提到，与楼市高峰期严格的审核标准相比，当前银行对房产抵押贷款的审批明显宽松，尤其在季度末等考核时点，审批流程往往被迫加速。
此外，该客户经理坦言，在高压工作环境下，工作人员难免会出现疏漏，而正是这些看似偶然的疏忽，往往成为“职业背债人”突破银行防线的关键缺口。
存在哪些风险
职业背债灰色产业链中的每个参与者都面临着不容忽视的法律和金融风险。
表面上看，职业背债人似乎能轻松获利“躺赢”，但现实却远非如此。近期金融监管总局发布的风险提示中，集中揭示了职业背债人存在的几类风险。
一是承担高额债务。背债人作为借款人，需依法偿还全部本金及利息，逾期未偿还将面临催收、罚息，甚至被起诉。从实际案例看，背债人到手的“背债费”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务。
二是个人信用受损。一旦背债人无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来获取正规金融服务，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活将受到限制。
三是法律风险极高。协助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯，面临被追究法律责任的风险。
银行体系同样为此付出沉重代价。职业背债人普遍缺乏还款能力，直接推高了银行的不良贷款率。
近期，银行不良率本就处于承压状态。数据显示，一季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1574亿元；商业银行不良贷款率1.51%，较上季末上升0.01个百分点。
而涉及的银行、银行客户经理可能还将面临监管、法律的处罚。
第一财经不完全统计，2024年至少有718家银行因信贷违规被罚款。具体原因包括，违规发放贷款、贷款三查不到位、贷后管理不尽职及信贷资金被挪用于归还贷款等。例如， 2024年8月，浙江萧山农商行，因为流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市，个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市等原因被罚款450万元。裁判文书网判例显示，近年已有多名银行员工因与非持牌中介利益输送被判刑，罪名多为“非国家工作人员受贿罪”。
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